Un relevamiento sobre cómo deciden los hogares al tomar un crédito mostró dos lógicas: el 61,9% de la clase media prioriza pagar la menor cantidad de intereses, mientras que el 44,8% de los hogares de barrios populares se fija primero en que la cuota mensual sea baja. Los datos del Global Findex del Banco Mundial refuerzan la brecha: el 54,3% de las personas de menores ingresos dice que conseguir fondos de emergencia en 30 días le resultaría muy difícil, contra el 34,1% de las de mayores ingresos.
Los hogares argentinos no se endeudan distinto por falta de información: se endeudan distinto porque tienen márgenes distintos. Un análisis publicado por iProfesional el 30 de septiembre de 2026, basado en un relevamiento sobre las prioridades que los hogares declaran al momento de pedir un crédito, mostró que el 61,9% de la clase media señala que lo que más pesa en su decisión final es pagar la menor cantidad posible de intereses, mientras que en los barrios populares esa prioridad cae a 27,6% y pasa a mandar otra variable: para el 44,8% de esos hogares lo determinante es que la cuota mensual sea baja, frente a apenas 14,6% en la clase media.
Qué mira primero cada grupo cuando va pedir un crédito
Cuando se les pregunta qué es lo primero que miran, el 38,2% de la clase media responde “costo total del crédito” y el 28,9% “tasa de interés”: juntas, esas dos opciones concentran el 67,1% de las respuestas. En barrios populares, esas mismas categorías reúnen apenas el 24,1% (17,2% y 6,9% respectivamente). En el otro extremo, el 44,8% de los hogares de barrios populares dice mirar primero el valor de la cuota mensual —más del triple que el 13,8% de la clase media— y otro 20,7% prioriza la cantidad de cuotas, frente a solo 4,7% en clase media. Sumadas, “cuota” y “cantidad de cuotas” explican el 65,5% de las respuestas en barrios populares, contra 18,5% en clase media.
El ranking de la decisión final confirma el patrón. En la clase media, pagar menos intereses encabeza con 61,9%, por encima de la cuota baja (14,6%) y de la confianza en la entidad (10,6%). En los barrios populares el orden se invierte casi en espejo: la cuota mensual lidera ambos rankings con 44,8% y pagar menos intereses queda en un distante segundo lugar (27,6%). Los requisitos de acceso y la rapidez de aprobación ocupan los últimos puestos en los dos grupos, lo que sugiere que la discusión no pasa por las condiciones de acceso al crédito sino por cómo se mide su costo.
Qué pasa cuando hay que conseguir plata de urgencia
Para dar contexto a esa diferencia, el análisis usa datos del Global Findex, la encuesta del Banco Mundial sobre inclusión y comportamiento financiero, cuya última medición en la Argentina se realizó en 2024 sobre una muestra representativa de personas de 15 años o más. Entre los encuestados de menores ingresos, el 54,3% dice que conseguir fondos de emergencia en 30 días sería muy difícil, frente a 34,1% en el grupo de mayores ingresos: una brecha de casi 21 puntos porcentuales. Y cuando ese dinero aparece, solo 7,1% del grupo de menores ingresos recurriría principalmente a sus ahorros, contra 21,3% en el grupo de mayores ingresos.
La misma asimetría se repite en el ahorro: el 36,8% de los hogares de menores ingresos ahorró dinero en el último año, frente a 54,4% de los de mayores ingresos. Y mientras el 50,4% de los primeros identifica los gastos mensuales o las facturas como su principal preocupación financiera, en el segundo grupo esa cifra baja a 42,6%.
Endeudados sí, pero con instrumentos muy distintos
La proporción de personas que tomó dinero prestado de cualquier fuente es prácticamente la misma en ambos grupos: 54,7% en el 40% de menores ingresos contra 56,7% en el 60% de mayores ingresos, apenas dos puntos de diferencia. Lo que cambia es el instrumento. El crédito formal llega a 38% en el grupo de mayores ingresos pero cae a 24% en el de menores ingresos, y la tarjeta de crédito muestra una brecha todavía más marcada: 32% contra 15%. El único indicador que se invierte es el endeudamiento informal: 29% de los hogares de menores ingresos recurrió a familiares o amigos, frente a 22% en el otro grupo.
Por franja etaria, la tasa de endeudamiento es relativamente pareja entre los 18 y los 59 años (57,6% a 60,7%) y cae a 43,7% entre los mayores de 60. La franja de 30 a 44 años combina una tasa de endeudamiento alta (58,2%) con la mayor preocupación por los gastos mensuales (54,8%). La brecha en la dificultad para conseguir fondos de emergencia entre el 40% de menores ingresos y el 60% de mayores ingresos es de 24,6 puntos entre los 18-29 años, 26,9 entre los 30-44 y 23,9 entre los 45-59, y se reduce a apenas 4,8 puntos entre los mayores de 60.
Por qué la cuota pesa más que el costo total
El análisis explica el mecanismo que hay detrás de esos números: mirar solo la cuota puede llevar a subestimar cuánto termina costando un crédito en total, porque un plazo más largo reduce el pago mensual pero suele aumentar los intereses acumulados a lo largo de toda la operación. Justamente por eso el Banco Central exige que las entidades informen el Costo Financiero Total (CFT), un indicador que resume en una sola tasa anual todos los componentes del crédito: interés, gastos administrativos y seguros. Para un hogar con margen, comparar el CFT es lo que permite elegir el financiamiento más barato; para un hogar que no llega a fin de mes, la prioridad suele ser no quedar en falta este mes, aun sabiendo que a la larga pagará más.
Ese es el dato que traduce el relevamiento al bolsillo: la diferencia entre ambos grupos no está en si toman o no crédito, sino en cuánto margen les queda para absorber un imprevisto. En un hogar con menos ahorro y menos respaldo, una cuota baja puede ser prioritaria incluso si implica un mayor costo total, y esa no es una decisión menos racional sino una decisión tomada bajo una restricción distinta. Según el análisis, si el problema de fondo es el margen financiero y no la información disponible, las políticas de educación financiera por sí solas difícilmente cierren la brecha.
Nota en base al análisis publicado por iProfesional el 30 de septiembre de 2026, que combina un relevamiento sobre decisiones de crédito de los hogares argentinos (cuyos resultados el artículo reproduce sin detallar la consultora que lo realizó) y datos del Global Findex del Banco Mundial (última medición en Argentina, 2024), con asistencia de IA y editada por un redactor de ADNSUR.